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L'essentiel de l'article
Qu’est-ce qu’un conseiller en gestion de patrimoine ?
Le conseiller en gestion de patrimoine est un expert financier. Il accompagne sa clientèle dans la valorisation et l'optimisation de son patrimoine. Il intervient auprès de particuliers disposant d'un capital à investir, même modeste, pour les guider dans leurs choix d'investissement et de stratégie patrimoniale.
Quelles sont les missions du conseiller en gestion de patrimoine ?
Le rôle du conseiller en gestion de patrimoine peut être réparti en plusieurs phases.
- Dans un premier temps, il étudie et évalue le patrimoine de son client. Il doit déterminer ses ressources, mais aussi prendre en compte la situation familiale de son client.
- Ensuite, il doit comprendre quelles sont les attentes de ce dernier. Un client peut souhaiter investir son patrimoine sur des placements fiables avec peu de risques ou au contraire chercher une forte rentabilité qui demande de prendre des risques plus élevés.
- Lorsque le gestionnaire en patrimoine a effectué ces évaluations, il va alors présenter à son client un plan d’investissement avec plusieurs solutions. Elles ont pour but d'optimiser le patrimoine du client. Le courtier peut ainsi lui proposer l’achat ou la vente de valeurs mobilières (titres et actions), de valeurs immobilières (biens immobiliers). Il peut aussi envisager des placements financiers en assurance-vie, épargne-retraite, investissements de loisirs, voire même l’achat d’œuvres d’art et de valeurs de collection.
L’objectif principal du conseiller en gestion de patrimoine est donc d’optimiser le patrimoine de son client en limitant au maximum les risques. Il a un rôle de conseil, d’information et il doit être force de proposition.
Faut-il un diplôme pour devenir conseiller en gestion de patrimoine ?
Pour devenir conseiller en gestion de patrimoine, il est nécessaire d'avoir au minimum une licence en banque, finance, assurance, sciences économiques, droit patrimonial.
En général, il faut faire un cursus :
- en faculté de sciences économiques et sociales ;
- en grande école de commerce ou de gestion.
Après une licence, il est recommandé de passer un master en gestion de patrimoine et finance.
Quelle structure juridique choisir pour exercer en tant que conseiller en gestion de patrimoine ?
Le conseiller en gestion de patrimoine peut exercer dans différents secteurs :
- il peut être salarié dans une grande banque, une banque privée ou une compagnie d’assurance ;
- il peut être courtier de crédit ou d’assurance avec une branche de conseil, orientée gestion de patrimoine ;
- il peut être notaire, expert-comptable et exercer en complément de son activité principale en matière de succession, de fiscalité, de régimes matrimoniaux ;
- il peut exercer en indépendant dans un cabinet de conseil ou créer son propre cabinet.
Le CGP qui veut exercer en indépendant et créer son cabinet doit choisir la forme d’entreprise qui lui convient le mieux pour son activité. Son choix peut se porter sur une entreprise individuelle (EI) ou une micro-entreprise ou des formes de sociétés unipersonnelles, SASU ou EURL.
Créer une entreprise individuelle : classique ou une micro-entreprise
- L’avantage de la micro-entreprise est qu’elle est simple à créer. Les formalités et la comptabilité sont allégées. En revanche, le développement de l’activité est limité et ne conviendra pas très rapidement à un bon conseiller en gestion de patrimoine. En effet, il ne pourra pas dépasser un plafond de revenus qui est de 77 700 € pour une activité libérale.
- Pour créer une entreprise individuelle (EI) classique, un dossier devra être déposé sur le guichet unique afin de procéder à la déclaration d'activité. Contrairement à la micro-entreprise, l'EI n’a pas de limitation de montant de chiffre d'affaires.
Créer une société : une EURL ou une SASU
Vous pouvez aussi créer une EURL ou une SASU. Leurs étapes de création sont plus complexes que celles d'une entreprise individuelle. Comme toute société, vous devez rédiger des statuts, déposer un capital social. Dans le cadre de la SASU comme pour l’EURL, celui-ci peut être de seulement 1€. Dans les deux cas, votre patrimoine personnel est dissocié du patrimoine de l’entreprise. Ce qui est un avantage certain en cas de difficultés financières.
Il existe une différence majeure entre ces deux formes juridiques concernant le régime social du dirigeant. Les cotisations sur la rémunération du président de la SASU seront plus importantes que celles du gérant d’une EURL. Mais, en contrepartie, la protection sociale du dirigeant en SASU sera plus complète qu'en EURL.
En outre, en optant pour une forme de société, vous gardez la possibilité de vous associer plus tard (contrairement à l'entreprise individuelle attachée à votre personne).
Quelles sont les 5 étapes à suivre pour devenir conseiller en gestion de patrimoine ?
Suivez ces étapes pour vous lancer en tant que conseiller en gestion de patrimoine.
Étape 1 : Acquérir les qualifications nécessaires
Pour devenir CGP avec le statut de conseiller en investissements financiers (CIF), il faut :
- soit être titulaire d'un diplôme de niveau bac+3 dans l'un des domaines suivants : droit, économie ou gestion. Ce diplôme doit être reconnu par l'État.
- soit avoir suivi et validé un parcours de formation professionnelle spécialisée. Cette formation doit comporter au minimum 150 heures d'enseignement et être spécifiquement conçue pour maîtriser les compétences requises dans le domaine opérationnel visé.
Étape 2 : Obtenir les différents statuts professionnels
Un CGP doit disposer de plusieurs statuts selon les services qu'il souhaite proposer :
- le statut de conseiller en investissements financiers (CIF) pour les instruments financiers ;
- celui de courtier en assurance pour les produits d'assurance-vie ;
- la carte de transaction immobilière pour l'activité immobilière.
Chaque statut implique des obligations spécifiques.
Étape 3 : Remplir les obligations réglementaires
L'adhésion à une association professionnelle agréée par l'AMF (Autorité des marchés financiers) est obligatoire. Le CGP doit également s'immatriculer à l'ORIAS et souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle avec des niveaux minimums de garantie définis par la loi. Cette assurance couvre obligatoirement la période depuis l'immatriculation jusqu'au 1er mars de l'année suivante.
Étape 4 : Structurer son activité
L'exercice peut se faire en libéral ou en société (SARL, SAS). Chaque forme présente des avantages et inconvénients en termes de fiscalité, de protection du patrimoine et de développement futur. Une comptabilité rigoureuse doit être mise en place, ainsi qu'un système de gestion de la relation client adapté.
Étape 5 : Développer son activité et sa clientèle
Cette dernière étape consiste à construire un réseau professionnel solide : partenariats avec des banques, compagnies d'assurance, sociétés de gestion. Il faut aussi définir son positionnement commercial : clientèle cible, niveau de patrimoine minimum, spécialisations éventuelles. La constitution de la clientèle initiale passe souvent par le bouche-à-oreille et les recommandations de professionnels (notaires, experts-comptables). Une formation continue est indispensable pour maintenir son expertise à jour.
Quel est le salaire d'un conseiller en gestion de patrimoine ?
La rémunération d'un conseiller en gestion de patrimoine varie selon son statut et son mode d'exercice. En tant que salarié, un conseiller débutant démarre aux alentours de 2 500 € bruts mensuels. Sur le marché de l'emploi actuel, 80 % des rémunérations annuelles brutes (fixe + variable) sont comprises entre 35 000 et 60 000 € avec une moyenne de 50 000 €.
Pour les conseillers indépendants (CGPI), le système de rémunération est différent. Ils peuvent facturer des honoraires de conseil à l'acte ou au forfait. Cette information est systématiquement communiquée lors du premier rendez-vous avec le client. Les CGPI (indépendants) se rémunèrent uniquement par des honoraires, assurant ainsi leur indépendance totale vis-à-vis des établissements financiers. Pour un contrat d'assurance-vie en fonds euros par exemple, ces rétrocommissions peuvent représenter entre 0,25 à 0,40 % des sommes investies.
À noter que la rémunération dépend aussi du type de clientèle gérée et du volume d'actifs sous gestion. Les CGP peuvent exercer en banque privée, en cabinet indépendant, en société de gestion : chaque structure ayant sa propre politique de rémunération.
En résumé
- Pour exercer en tant que conseiller en gestion de patrimoine, il est nécessaire de cumuler plusieurs statuts réglementés (CIF, courtier en assurance, IOBSP, carte T) selon les activités exercées. Ces différents statuts doivent être vérifiables sur le registre unique ORIAS.
- L'adhésion à une association professionnelle agréée par l'AMF est obligatoire pour les CIF, tout comme la souscription d'une assurance responsabilité civile professionnelle avec des garanties minimales définies par la loi.
- La rémunération peut combiner honoraires de conseil et commissions sur les produits financiers pour les CGP non indépendants. Les CGPI (indépendants) ne perçoivent que des honoraires, garantissant ainsi leur totale indépendance vis-à-vis des établissements financiers.
