Microcrédit professionnel : comment faire une demande de financement ?

L'essentiel de l'article

Le microcrédit professionnel peut vous apporter un soutien financier précieux pour créer, reprendre ou consolider une entreprise. Il n'est soumis à aucune condition de statut (travailleur indépendant, micro-entrepreneur, salarié, étudiant, retraité) ou de secteur d'activité. Ce dispositif flexible vous permet d'accéder à un prêt d'un montant maximal de 12 000 €, remboursable sur une période de 5 ans maximum.

Qu’est-ce que le microcrédit professionnel ?

Le microcrédit professionnel est un prêt d'un faible montant accordé par un organisme habilité comme l'Association pour le droit à l’initiative économique (ADIE). Il s'adresse aux entrepreneurs rencontrant des difficultés d'accès au crédit bancaire classique, à cause de revenus modestes ou d'une situation sociale précaire. Ce dispositif vise à financer des projets de création, de reprise ou de développement d'entreprise. 

Le microcrédit professionnel peut vous être accordé :

• en complément d'un prêt bancaire : il est alors considéré comme de l'apport personnel, vous permettant de réaliser les investissements requis pour commencer votre activité et disposer d’une trésorerie ;
• en substitution d'un crédit classique : si l'accès au système bancaire traditionnel s'avère impossible.
  
  

Comment fonctionne le microcrédit professionnel ?

Le microcrédit professionnel est un prêt d'un montant maximum de 12 000 €, sans frais de dossier. Il peut servir à financer l'achat de stock, de matériel, un véhicule, de la trésorerie, etc. Le plus souvent, le taux d'intérêt est supérieur à 5 %. Sa durée de remboursement est fixée à 5 ans maximum. Si vous le souhaitez, vous pouvez le rembourser par anticipation, sans frais ni pénalités.

Durant le remboursement du microcrédit professionnel, vous bénéficiez d'un suivi financier de la part de la structure en charge de l'accompagnement social. 

Quelles sont les conditions à remplir pour bénéficier d'un microcrédit professionnel ?

Pour bénéficier du microcrédit professionnel et concrétiser votre projet entrepreneurial, vous devez satisfaire les conditions suivantes :

• votre entreprise doit avoir moins de 5 ans ;
• elle ne doit pas employer plus de 3 salariés ;
• vous devez avoir sollicité sans succès un prêt bancaire classique, justifiant ainsi le recours au microcrédit ;
• le besoin de financement de votre projet ne doit pas dépasser 12 000 € ;
• une personne physique doit se porter garante à hauteur de 50 % du montant du crédit. 

Quelles sont les garanties d'un microcrédit professionnel ?

Afin de renforcer la sécurité et l'accessibilité du microcrédit, la réglementation impose que ce type de financement bénéficie d'une garantie. Elle peut être apportée par un fonds de garantie ou de cautionnement agréé, un établissement de crédit ou une société de financement (article R. 518-61 du Code monétaire et financier).

En France, les microcrédits bénéficient d'une garantie de l'État dans le cadre du Fonds de Cohésion Sociale (FCS). Ce fonds public est géré par Bpifrance depuis 2020 (anciennement par la Caisse des Dépôts). Il a reçu deux versements de la Banque de France (BCF) en 2018 et 2020, témoignant de sa forte implication dans la promotion des microcrédits.

Le FCS garantit jusqu'à 50 % des encours de microcrédits, qu'ils soient professionnels ou personnels. Pour certains publics spécifiques, ce taux peut être porté à un maximum de 80 %. Cette modulation permet d'adapter le niveau de protection aux besoins et aux profils des porteurs de projet.

Comment obtenir un microcrédit professionnel ?

Si vous souhaitez connaître la liste des organismes qui peuvent vous octroyer ce type de financement à proximité de chez vous, prenez contact avec les Chambres de Commerce et des Métiers.

ADIE

Œuvrant au niveau national, l'ADIE est le principal organisme habilité à recevoir votre demande de microcrédit professionnel. Vous pouvez obtenir votre prêt en moins de deux semaines, en suivant ces étapes :

1. Commencez par prendre rendez-vous dans l'une des 180 agences ADIE réparties sur tout le territoire français. Vous pouvez le faire par chat ou par téléphone.
2. Lors de votre rendez-vous, apportez les pièces justificatives nécessaires à l'étude de votre demande : justificatif de revenus, 3 derniers relevés de comptes bancaires personnels et professionnels (si vous êtes déjà en activité), pièce d'identité, permis de conduire (pour l'achat ou la réparation d'un véhicule).
3. Votre dossier est étudié par un conseiller ADIE qui vous apporte une réponse dans un délai de 10 jours.
4. Si votre demande est acceptée, les fonds sont débloqués sous 48 heures et virés sur votre compte bancaire.

Réseaux d’accompagnement des porteurs de projets

Vous pouvez vous adresser à d'autres structures spécialisées dans le soutien à la création d'entreprise, à l'image de :

• France Active ;
• Initiative France ;
• Réseau Entreprendre ;
• BGE ;
• Crea-sol.

Banques agréées

Certains réseaux bancaires agréés par le Fonds de Cohésion Sociale sont habilités à étudier votre demande de microcrédit professionnel. Ils décident ensuite de vous accorder ou non le financement. En cas d'octroi, l'établissement bancaire vous fait signer un contrat de prêt. S'il constate que vous avez des difficultés à rembourser le microcrédit, il le signale à votre accompagnant social.

Quelles sont les autres solutions de financement non bancaires pour créer une entreprise ?

Le microcrédit professionnel n'est pas le seul moyen d'obtenir les fonds nécessaires pour financer votre projet sans passer par une banque. Parmi les solutions à votre portée, nous retrouvons :

• l'aide de vos proches : elle peut prendre la forme d'un don ou d'un prêt d'argent ;
• un prêt d'honneur Création-Reprise entre 1 000 et 8 000 €, sans intérêts et sans garantie ;
• le Prêt Transmission de 40 000 à 1 500 000 € de Bpifrance, sans demande de garantie ni de caution personnelle ;
• la négociation d'un crédit vendeur avec le cédant de l'entreprise ;
• le financement participatif ou crowdfunding : don, prêt ou investissement ;
• les business angels ;
• les fonds de capital-risque ;
• le financement solidaire (France Active, Nef, Crédit Coopératif), si vous créez ou reprenez une entreprise dans le secteur de l'économie sociale et solidaire (ESS) ;
• des concours nationaux, régionaux, réservés aux moins de 30 ans ou aux femmes ;
• les aides de l'État et des collectivités territoriales.

En résumé

• Le microcrédit professionnel est un prêt accessible aux entrepreneurs exclus du système bancaire classique.

• Il est destiné à financer la création ou la reprise d'une entreprise.

• D'un montant maximum de 12 000 €, le microcrédit professionnel est accordé sous certaines conditions et garanti par l'État à hauteur de 50 à 80 %.

• Pour obtenir un microcrédit professionnel, il faut s'adresser à un organisme spécialisé comme l'ADIE ou un réseau d'accompagnement (France Active, BGE, etc.)